질병후유장애 특약을 넣어야 하는 3가지 이유는?

질병후유장애 특약 넣을지 말지 고민이라면 3가지 이유

질병후유장애 특약에 대해 고민 중이라면, 고비용 대비 낮은 보상, 지급 절차의 까다로움, 발생 가능성을 고려해보세요.

질병후유장애란?

질병후유장애 특약은 어린이보험과 성인보험 가입 시에 넣을지 말지를 고민하게 만드는 중요한 사항입니다. 이 특약은 질병으로 인해 영구적인 장애가 발생할 경우 보장금을 지급합니다. 그러나 실제로는 장애의 정도에 따라 제공되는 보장금이 상대적으로 적을 수 있습니다. 이를 이해하기 위해 우리는 질병후유장애가 무엇인지, 어떻게 작동하는지를 자세히 살펴볼 필요가 있습니다.

한시 장애

한시 장애란, 영구적인 장애가 아닌 일정 기간 동안 장애가 발생하지만 회복 가능성이 있는 상태를 의미합니다. 이러한 경우에는 가입금액의 장애율을 곱하여 보장금의 20%를 추가로 지급받을 수 있습니다. 예를 들어 5천만원 보험가입 시, 장애율이 50%라면 기본 보장금 2,500만원에 추가 500만원이 지급됩니다.

장애 유형	장애율	지급금액
영구 장애	100%	5,000만원
한시 장애	50%	3,000만원 (기본) + 600만원 (20% 추가) = 3,600만원

보장 예시

질병후유장애 특약의 보장 범위는 일반적으로 3%에서 100%까지 다양합니다. 예를 들어 손가락을 모두 상실하는 경우 55%의 장애율로 평가받아 2,750만원을 지급받게 됩니다. 즉, 보장금액에 따라 제공되는 재정적 지원이 크게 달라질 수 있음을 알 수 있습니다.

장애 상황	장애율	지급 금액
손가락 상실	55%	2,750만원
한눈 멀기	50%	1,500만원
발가락 상실	30%	900만원

이러한 예시를 통해 질병후유장애 특약의 실질적인 가치와 필요성을 판단하는 데 도움이 될 수 있습니다.

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질병후유장애 꼭 들어야 하는지?

그렇다면 우리가 보험에 가입할 때 질병후유장애 특약을 꼭 넣어야 할까요? 보통 이 특약은 보장 범위가 넓다고 생각되지만, 반드시 필수적이라고 할 수는 없습니다. 그 이유를 세 가지로 나누어 자세히 설명하겠습니다.

첫 번째 이유 : 비싼 보험료 대비 낮은 보상

첫 번째 이유는 비싼 보험료에 비해 실제 지급되는 보상이 낮다는 점입니다. 보험회사에서 정한 후유장애 표의 장애율이 우리가 겪는 체감상 불편함에 비해 안일하다는 것입니다. 예를 들어 보장금액이 3천만원인 경우 월 납입보험료가 2만원을 넘게 됩니다. 5천만원으로 증액하면 3만5천원, 1억원일 경우에는 거의 7만원에 육박합니다.

비교적으로, 질병 후유장애 특약을 통해 실제로 받을 수 있는 보장금액은 그에 비해 상대적으로 낮습니다. 예를 들어, 한쪽 눈이 멀었다면 50%의 장애율로 1,500만원을 받을 수 있지만, 3천만원에 다 받으려면 두 눈을 모두 잃어야 하는 상황입니다. 충분한 보상을 받기 위해서는 최소 5천만원 이상의 보장금액이 필요하겠지만, 그에 따른 보험료 부담도 만만치 않다는 점을 명심해야 합니다.

보장금액	월보험료	필요장애율	지급금액
3천만원	20,000원	100%	3,000만원
5천만원	35,000원	70%	3,500만원
1억원	70,000원	50%	5,000만원

이 표를 통해 보장금액과 월보험료, 해당 장애율에 따른 지급 보상을 한눈에 비교할 수 있습니다.

두 번째 이유 : 지급이 어렵다

두 번째 이유는 실제로 보험금을 지급받기 위한 과정이 까다로울 수 있다는 점입니다. 많은 보험상품이 그렇듯이, 질병 후유장애 특약 또한 지급 조건을 엄격하게 제한합니다. 예를 들어, 장애 판별을 위해 진단 확정일로부터 6개월 동안 관찰이 필요합니다. 이는 상당한 기간 동안 장애가 지속되었는지를 확인하기 위한 절차입니다. 즉, 이 과정이 복잡하고 시간이 오래 걸리기 때문에 보험금을 지급받는 것이 실제로 쉽지 않을 수 있습니다.

과정	기간	비고
진단 확정	즉시
장애 관찰	6개월	보험금 지급 조건
지급 판별	의사 판단 후	복잡함

위의 표를 통해 지급 과정에서의 절차적 어려움을 명확하게 알 수 있습니다.

세 번째 이유 : 가능성이 낮다

마지막으로, 질병으로 인한 후유장애가 발생할 확률이 낮을 수 있다는 점입니다. 개인적으로 사고로 인해 후유장애가 발생할 가능성은 높지만 질병으로 인해 후유장애가 발생하는 경우는 상대적으로 적다고 생각합니다. 물론 나이가 들면서 여러 질병이 발생할 수 있지만, 일반적인 생활에서는 질병으로 인해 눈이나 발가락을 잃게 되는 상황이 자주 발생하지 않습니다.

장애 상황	발생 가능성	비고
질병으로 인한 장애	낮음	일반 생활에서는 상대적으로 드물다.
상해로 인한 장애	높음	사고 등의 상황에서 발생 가능.

과거 사례를 들어보면, 질병으로 인한 후유장애보다 사고나 외부 요인으로 인한 장애가 더 흔하게 발생한다는 점을 고려해야 합니다. 따라서 질병후유장애 특약의 필요성을 다시 한번 따져볼 필요가 있습니다.

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정리

이번 글에서는 질병후유장애 특약에 대해 깊이 있는 논의를 해보았습니다. 이 특약은 영구적인 장애에 대해 보장금을 지급하는 매력적인 옵션이지만, 여러 측면에서 반드시 넣어야 하는 특별한 이유가 없는 것으로 보입니다. 비싼 보험료, 지급 절차의 복잡함, 그리고 발생 가능성의 낮음 등을 고려할 때, 화려한 외관과 달리 실질적인 효용은 기대 이하일 수 있습니다.

보험 가입 시에 여러 요소를 면밀히 검토하고, 자신에게 가장 적합한 보험 상품을 선택하는 것이 중요합니다. 다른 특약이나 보장을 검토하는 것도 좋은 대안이 될 수 있습니다.

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자주 묻는 질문과 답변

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질문 1: 질병후유장애 특약이란 무엇인가요?
답변: 질병후유장애 특약은 질병으로 인해 영구적인 장애가 발생할 경우 보험금을 지급하는 상품입니다.

질문 2: 이 특약은 필수인가요?
답변: 특정 상황에서는 필수적이지 않습니다. 비싼 보험료와 지급 절차의 복잡성 등을 고려해야 합니다.

질문 3: 한시 장애는 무엇인가요?
답변: 한시 장애는 영구적이지 않고 일시적인 장애를 의미하며, 장애 상태가 지속되더라도 회복 가능성이 있는 경우 해당합니다.

질문 4: 보험금을 받기 위해 어떤 절차가 필요한가요?
답변: 보험금을 받기 위해서는 진단 확정 후 6개월 동안 상태를 관찰해야 하며, 의사의 판단에 따라 지급 여부가 결정됩니다.

질문 5: 어떤 경우에 후유장애가 발생할 가능성이 높은가요?
답변: 상해로 인한 후유장애는 상대적으로 높은 발생 가능성을 가지며, 질병으로 인한 후유장애는 그에 비해 드물게 발생합니다.